Дело № 2-1778/2024

УИД 24RS0041-01-2023-005764-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2024 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Полынкиной Е.А.

при секретаре Шаховой В.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организация № У-23-843220/5020-006 от 28.08.2023 года по обращению Бородина Антона Андреевича

УСТАНОВИЛ:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организация № У от 28.08.2023 года, мотивируя требования тем, что Бородин А.А. обратился с обращением № У от 07.08.2023 к финансовому уполномоченному по правам потребителей о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств, уплаченных за дополнительную услугу подключение сервис-пакета «Все и сразу» в размере 64 296 руб. 28.08.2023 года финансовый уполномоченный Савицкая Т. М. приняла решение № У об удовлетворении требований Бородина А.А. и взыскании с Банка в его пользу уплаченной комиссии за подключение к Сервис-пакету «Все и сразу» в размере 64 296 руб. Заявитель не согласен с вынесенным решением, считает решение финансового уполномоченного незаконным и необоснованным по следующим основаниям: 08.12.2022 года между Бородиным А.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды № У на сумму 299 296 руб., срок кредита - 1110 дней, процентная ставка с даты выдачи кредита по дату 12-го очередного платежа включительно 41,70% годовых, с даты, следующей за датой 12-го очередного платежа до окончания срока кредита – 12 % годовых. Согласно заявлению заемщика о выдаче кредита от 02.10.2021 года, клиент выразил согласие на приобретение дополнительных платных услуг Банка: подключение к Сервис - Пакету «Все и сразу» - 64 296 руб. Подписав договор, клиент полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил Дистанционного Банковского Обслуживания, Тарифов, которые размещены в режиме свободного доступа на официальном сайте Банка www.rencredit.ru и во всех офисах Банка. Согласно кредитного договора, Банк принял на себя обязательства по подключению клиента к Сервис - пакет «Все и сразу», а заявитель обязался уплатить банку комиссию за Подключение к Сервис-Пакету «Все и сразу» в размере 64 296 руб. Заключение Клиентом кредитного договора означает принятие Клиентом Условий полностью и согласие Клиента со всеми его положениями (п. 14 Индивидуальных условий). Само подключение к Сервис-пакету «Все и сразу» представляет собой предложенное Банком и принятое Клиентом платное соглашение сторон сделки (КД), предусматривающее право Клиента в одностороннем порядке изменять условия сделки (КД) в свою пользу в рамках, определенных сервис-пакетом. Условия о подключении к сервис-пакету «Все и сразу» - это не стандартные условия кредитного договора, без которых банк не сможет кредитовать клиента, а платная дополнительная услуга, исполнение которой Банк осуществляет по соглашению с клиентом на возмездной основе. Включение в кредитный договор условий о предоставлении дополнительных услуг заемщику не может рассматриваться как ущемляющее права потребителя условие. Выводы Финансового уполномоченного в оспариваемом решении о том, что услуга Банка по подключению к сервис-пакету «Все и сразу» не является услугой, а является обязанностью Банка по внесению изменений в условия кредитного договора согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ, является ошибочным и совершенным с превышением законных полномочий. Не согласен заявитель относительно взимания в пользу потребителя полной стоимости дополнительной услуги по подключению к сервис-пакету «Все и сразу», поскольку по условиям кредитного договора Бородин А.А. обязался уплатить банку комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Все и сразу» в размере 64 296 рублей на весь срок действия кредита - 1110 дней. Возможность выбора услуги и отказа от услуги реализована заявителем в заявлениях о предоставлении кредита от 08.02.2022 года. В кредитном договоре закреплена возможность реализации Заявителем права на односторонний отказ от услуги по Подключению к Сервис - Пакету «Все и сразу» до истечения срока оказания услуги, 14 календарных дней с даты оплаты комиссии. Подключение к Сервис-Пакету «Все и сразу» было произведено Банком 22.12.2022 года. Таким образом, фактически услуга «подключения» исполнена Банком в полном объеме, в связи с чем, направив в Банк заявление с отказом от услуги 15.02.2023 года поступившее в Банк 01.03.2023 года Бородин А.А. пропустил срок для отказа от исполнения договора оказания услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Все и сразу». Отказ от оказанной услуги ни законом, ни договором не предусмотрен. Заявление Бородина А.А. на отказ от услуги Сервис-пакет «Все и сразу», содержащее требование о возврате стоимости услуги, поступило в Банк с пропуском четырнадцатидневного срока для отказа от услуги. Так как кредитный договор является действующим, Бородин А.А. имеет возможность пользоваться опциями Сервис-пакета «Все и сразу», то взыскание Финансовым уполномоченным по результатам рассмотрения обращения Бородина А.А. с Банка полной стоимости услуги Сервис-пакет «Все и сразу», согласно его решению от 28.08.2023 № У, является незаконным и не обоснованным. Просит отменить решение Финансового уполномоченного от 28.08.2023 № У об удовлетворении требований Бородина А.А., принять новое решение, которым в удовлетворении требований потребителя отказать.

В судебное заседание представитель заявителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, в заявлении просил рассматривать дело в отсутствие представителя Банка.

Бородин А.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, о причинах неявки суд не уведомил. В материалах дела имеется отзыв представителя Бородина А.А. Ефимова А.М., согласно которому подключение Сервис-Пакета «Все и сразу» по сути является внесением изменений в кредитный договор, которое осуществляется в порядке предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания. От представителя финансового уполномоченного поступил письменный отзыв, в котором финансовый уполномоченный просит в удовлетворении заявления отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, рассматривая заявление Бородина А.А. финансовый уполномоченный установил, что 08.12.2022 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Бородиным А.А. заключен кредитный договор У, в соответствии с условиями которого Бородину А.А. был предоставлен кредит в размере 299 296 руб., срок действия кредитного договора - до полного исполнения обязательств, срок кредита - 1110 дней.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору с даты выдачи кредита по дату 12-го очередного платежа включительно составляет 41,70 процента годовых. В соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам (далее - Общие условия) процентная ставка снижается на 1 процент годовых при поступлении 5 платежей с заработной платой на счет по карте У в Финансовой организации в течение 5 последовательных календарных месяцев. Пониженная ставка применяется с начала процентного периода в котором было выполнено условие, по дату 12-го очередного платежа включительно. С даты, следующей за датой 12-го очередного платежа до окончания срока кредита процентная ставка по Кредитному договору составляет 12 процентов годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя У, открытый в Банке.

08.12.2022 года КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на счет зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 299 296 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с 08.12.2022 года по 07.08.2023 года.

При заключении кредитного договора Заявителю за отдельную плату оказана дополнительная услуга по подключению к Сервис-пакету «Все и сразу» стоимостью 64 296 руб.

08.12.2022года Банком со Счета списаны денежные средства в размере 64 296 руб. в счет оплаты Услуги по подключению к Сервис-Пакету «Все и сразу», что подтверждается выпиской по счету.

Подробное описание услуги Сервис-Пакет «Все и сразу» содержится в Общих условиях.

Разделом 7.5 Общих условий предусмотрен порядок подключения и использования Сервис-пакета «Все и сразу».

В соответствии с пунктом 7.5.3 Общих условий в рамках Сервис-Пакета «Все и сразу» по Кредитному договору Финансовая организация предоставляет клиенту следующие возможности (опции): «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы».

Согласно Общим условиям: «7.5.4. Опция «Периодическое изменение даты платежа» предоставляет Клиенту право на изменение установленной Кредитным договором и Графиком платежей даты ежемесячного платежа Клиента в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

В рамках Сервис-Пакета «Все и сразу» предоставляется возможность использовать опцию 3 (Три) раза в каждый год срока Кредита, в рамках Сервис-Пакетов «Управляй кредитом», «Управляй кредитом А» предоставляется возможность использовать 2 (Два) раза в каждый год срока Кредита, в рамках Сервис-Пакета «Pro удобства» предоставляется возможность использовать 1 (Один) раз в каждый год срока Кредита.

7.5.5 Опция «Пропуск платежа» предоставляет Клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

В рамках Сервис-Пакетов «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства», «Управляй кредитом Б» предоставляется возможность использовать опцию 1 (Один) раз в каждый год срока Кредита.

7.5.6.    Опция «Временное уменьшение суммы платежа» предоставляет Клиенту право на временное уменьшение суммы определенного количества ближайших ежемесячных платежей по Кредиту за счет увеличения срока Кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 20% от текущего платежа, не может быть менее 500 (Пятисот) рублей.

В случае частичного досрочного погашения задолженности по Кредиту в период действия опции, уменьшенные ежемесячные платежи, установленные на период действия опции, остаются неизменными.

В рамках Сервис-Пакета «Все и сразу» предоставляется возможность временно уменьшить сумму 5 (Пяти) ближайших ежемесячных платежей по Кредиту, в рамках Сервис-Пакетов «Управляй кредитом», «Управляй кредитом Б» предоставляется возможность временно уменьшить сумму 4 (Четырех) ближайших ежемесячных платежей по Кредиту.

В рамках Сервис-Пакетов «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Управляй кредитом Б» предоставляется возможность использовать опцию 1 (Один) раз в каждый год срока Кредита.

7.5.7.    Опция «Кредитные каникулы» предоставляет Клиенту право на пропуск определенного количества ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

В рамках Сервис-Пакета «Все и сразу» предоставляется возможность на пропуск 5 (Пяти) ближайших ежемесячных платежей по Кредиту, в рамках Сервис-Пакетов «Управляй кредитом», «Управляй кредитом А» предоставляется возможность на пропуск 4 (Четырех) ближайших ежемесячных платежей по Кредиту, в рамках Сервис-Пакета «Pro удобства» предоставляется возможность на пропуск 3 (Трех) ближайших ежемесячных платежей по Кредиту.

В рамках Сервис-Пакетов «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства», «Управляй кредитом А» предоставляется возможность использовать опцию 1 (Один) раз за срок Кредита».

Общими условиями предусмотрено: «7.5.8. Воспользоваться Опциями «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы» по Кредитному договору можно через Мобильный банк либо, обратившись в Службу Поддержки Клиентов Банка.

7.5.9.    Использование Опции «Периодическое изменение даты платежа» возможно со дня подключения к соответствующему Сервис-пакету, но не позднее, чем за 1 (один) Операционный день до даты очередного платежа. Использование Опций «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» возможно не ранее, чем после погашения первых 6 (Шести) ежемесячных платежей по Кредиту и не позднее чем за 1 (один) Операционный день до даты очередного платежа.

7.5.10.    Использование любой из Опций Сервис-пакетов «Все и сразу», «Управляй кредитом», «Pro удобства», «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б» (за исключением Услуги «SMS-оповещение» по Кредиту) возможно только при одновременном выполнении следующих условий:

- если за последние 3 (Три) месяца по соответствующему Кредитному договору Клиентом не были использованы любые другие из указанных Опций, соответственно (то есть после внесения платежа в новую (измененную дату платежа), если Клиент воспользовался Опцией «Периодическое изменение даты платежа» / после пропуска платежа, если Клиент воспользовался Опцией «Пропуск платежа» / после внесения последнего уменьшенного платежа, если Клиент воспользовался Опцией «Временное уменьшение платежа»/ после пропуска платежей, если клиент воспользовался Опцией «Кредитные каникулы», Клиентом должно быть внесено 3 (Три) ежемесячных платежа по новому Графику платежей);

7.5.11.    В случае использования опции «Временное уменьшение суммы платежа», использование опции «Кредитные каникулы» возможно после погашения двенадцати платежей по Кредитному договору с момента использования опции «Временное уменьшение суммы платежа».

В случае использования опции «Кредитные каникулы», использование опции «Временное уменьшение суммы платежа» возможно после погашения двенадцати платежей по Кредитному договору с момента использования опции «Кредитные каникулы».

7.5.12. при использовании Опций первоначальный График платежей пересчитывается Банком в следующем порядке: ежемесячные платежи будут перерасчитаны как равные аннуитетные платежи, последний ежемесячный платеж может отличаться от предыдущих в связи с пересчетом процентов по Кредиту. При использовании Опций «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы» срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Заявление Клиента на использование любой из указанных Опций рассматривается Банком как письменное предложение (оферта) Клиента на изменение условий Договора, которое Банк акцептует путем предоставления Клиенту нового Графика платежей. Новый График платежей предоставляется Клиенту через Интернет-Банк/Мобильный банк. В случае, если Клиент не получил График платежей до наступления срока, необходимого для обеспечения своевременной уплаты очередного ежемесячного платежа по Кредиту, Клиент должен обратиться в Банк за получением экземпляра Графика платежей любым из доступных способов. Неполучение Клиентом Графика платежей не освобождает Клиента от исполнения своих обязательств перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных Кредитным договором, и иных плат по возмещению издержек по получению исполнения от Клиента обязательств по Кредитному договору».

15.02.2023 года Бородин А.А. посредством АО «Почта России» направил в Банк заявление, содержащее отказ от Услуги по подключению к Сервис-Пакету «Все и сразу», а также требование о возврате уплаченных за данную услугу денежных средств в размере 64 296 руб. Заявление получено финансовой организацией 22.02.2023 года.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в ответ на заявление письмом от 03.03.2023 УИК сообщил об отказе в удовлетворении предъявленного требования.

11.04.2023 года Бородин А.А. посредством АО «Почта России» направил в Банк претензию от 24.03.2023 года, содержащую требование, аналогичное указанному в заявлении. Претензия получена финансовой организацией 19.04.2023 года.

В ответ на претензию КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) письмом от 25.04.2023 года № 02/04233001 ПК отказал заявителю в удовлетворении предъявленного требования по основаниям, изложенным в ответе на заявление.

Решением финансового уполномоченного № У от 28.08.2023 года удовлетворены требования Бородина А.А., с ООО КБ "Ренессанс кредит" в пользу Бородина А.А. взысканы денежные средства в размере 64 296 руб.

Удовлетворяя требования Бородина А.А. финансовый уполномоченный исходил из того, что опция, предусматривающая периодическое изменение даты платежа, является внесением изменений в условия кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются заявителем и Банком в индивидуальном порядке. Опция, предусматривающая возможность пропуска платежа, является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита. Опции, предусматривающие временное уменьшение суммы платежа, а также предоставление кредитных каникул, предоставляют заявителю право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита. В связи с чем финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства), а подключение Сервис-Пакета «Все и сразу» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в Сервис-Пакет «Все и сразу» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул) не создают для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату. Финансовая организация, внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Все и сразу» без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе, нарушила право заявителя как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора. Подключение Сервис-Пакета «Все и сразу» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы являются необоснованными.

С указанными выводами финансового уполномоченного суд полагает возможным согласиться.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу ч. ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит названному Федеральному закону. В силу ч. ч. 9, 11 данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. В соответствии с ч. ч. 18 - 19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Как следует из разъяснений в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей).

Согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Статьей 782 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право заказчика отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

По смыслу приведенных норм права потребитель вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания дополнительных услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

В кредитном договоре закреплена возможность реализации Заявителем права на односторонний отказ от услуги по Подключению к Сервис - Пакету «Все и сразу» до истечения срока оказания услуги, 14 календарных дней с даты оплаты комиссии.

Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 32 Закона О защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Приведенные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (статья 7).

Таким образом, потребитель в любое время (не только в период охлаждения) вправе отказаться от дополнительных услуг Банка.

Из содержания опций, включенных в Сервис - Пакету «Все и сразу» следует, что они предусматривают возможность изменения индивидуальных условий кредитного договора, согласованных при заключении кредитного договора, в части порядка погашения кредита, сроков внесения ежемесячных платежей, суммы ежемесячного платежа, графика платежей, с соответствующим перерасчетом процентов по кредиту, увеличением срока кредитного договора. При этом изменение согласованных сторонами условий кредитного договора возможно лишь по заявлению клиента, и, в определенных случаях, при наступлении обстоятельств, не зависящих от клиента и с возложением на клиента обязанностей по предоставлению дополнительных документов (опция «Кредитные каникулы»), и при соблюдении клиентом установленных кредитором условий для внесения соответствующих изменений в кредитный договор (отсутствие просрочки платежей, внесение определенного количества платежей, сроки использования опций и их количества и др.).

То есть из смысла опций Сервис - Пакету «Все и сразу» усматривается, что для получения услуги совершение указанных в условиях действий требуется именно от заемщика, зависит от его поведения и волеизъявления, а обязанность банка сводится к совершению стандартных действий по изменению графика платежей и неприменении финансовых санкций в отношении заемщика.

Таким образом, выводы финансового уполномоченного о том, что Сервис - Пакету «Все и сразу» представляет собой изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором, то есть изменение кредитного обязательства, какая-либо самостоятельная услуга кредитором опциями не оказывается, отдельное имущественное благо вне кредитного обязательства, имеющее самостоятельную ценность, опции для заемщика не создают, поскольку представляют собой действия сторон по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не отвечают требованиям предмета услуги по смыслу ст. 779 Гражданского кодекса РФ, следует признать правильными.

При таких обстоятельствах, решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, оснований для его отмены у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организация № У от 28.08.2023 года по обращению Бородина Антона Андреевича отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий        (подпись)            Е.А.Полынкина

Мотивированное решение изготовлено 03 апреля 2024 года.

Копия верна                                Е.А. Полынкина