№ 2-5401\2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2025 года г.Красноярск

Октябрьский районный суд города Красноярска

в составе:

председательствующего Кирсановой Т.Б.,

при секретаре Назаровой Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А2 к ПАО «Сбербанк России» о признании договора незаключенным, -

У С Т А Н О В И Л:

А2 обратилась в суд с иском (с учетом уточнения) к ПАО «Сбербанк России» о признании договора незаключенным, мотивируя свои требования тем, что ей стало известно о том, что 7 марта 2023 года от ее имени с ответчиком неустановленным лицом был заключен кредитный договор. Однако, она заявление-анкету на получение кредита, Соглашение об электронном взаимодействии, Индивидуальные условия на выпуск и обслуживании кредитной карты (далее «Индивидуальные условия») не подписывала, кредитную карту не получала. Ответчик не провел надлежащим образом мероприятия по идентификации клиента, поскольку номер телефона, указанный в п. 21 Индивидуальных условий ей не принадлежит, в связи с чем банк не имел возможности направить ей СМС с кодом для подписания условий и иных документов. Соответственно, Индивидуальные условия являются несогласованными, а договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, в связи с отсутствием подписей сторон, незаключенным, из чего следует, что у нее не возникло никаких обязанностей перед банком. Просит признать Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» У от 7 марта 2023 года несогласованными, договор на открытие и обслуживание кредитной карты ПАО «Сбербанк» У от 7 марта 2023 года незаключенным.

Представитель истца А6, действующая на основании доверенности от 13 октября 2024 года, исковые требования поддержала.

Представитель ответчика А5, действующая на основании доверенности от 19 июня 2024 года, иск не признала.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.3 ст. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма; если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Положениями п. 6, п. 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона; документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее «Закон об электронной подписи») электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч.2 ст. 5 вышеприведенного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ч.2 ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В судебном заседании установлено, что 31 мая 2018 года истец обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание и заключила с банком Договор банковского обслуживания У, А2 выдана карта У открыт счет У.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, истец подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять.

При подаче указанного заявления, А2 указала на необходимость подключения полного пакета услуги «Мобильный банк» по номеру телефона У, что и было сделано, при этом номер телефона по данной услуге с момента подключения не изменялся.

Условия заключения Договора банковского обслуживая (ДБО) регулируются Условиями банковского обслуживания с Приложениями к нему.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит)

в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (Приложение № 8). опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц. и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита».

В соответствии с п. 3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка).

Согласно Условиям использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, PIN-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк Онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него SMS-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

В соответствии с п. 2.5, п. 3.7 и п. 3.8 Порядка предоставления ОАО «Сбербанк России» услуг через удаленные каналы обслуживания сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по ДБО, данные документы могут служить доказательством в суде; операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции и могут быть получены в СМС-сообщениях, отправленных на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к смс-банку; клиент соглашается, что постоянный или одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи.

Аналогичные условия предусмотрены Правилами электронного взаимодействия.

В соответствии с п. 4.16 Условий банковского обслуживания (ред. 28 апреля 2018 года) операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает постоянным паролем и/или одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн».

Одноразовые пароли, держатель может получить: через устройство самообслуживания банка с использованием своей основной карты банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается PIN-кодом; в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк"» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»).

Согласно п. 4.17, п. 4.19 Условий банковского обслуживания (ред. 28 апреля 2018 года), клиент соглашается с тем, что применяемые при совершении операций в рамках ДБО методы идентификации аутентификации являются достаточными и подтверждают права Банка на проведение операций и предоставлении информации по счетам. Документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию держателя, и совершение операции в системе.

Аналогичные правила содержатся в Условиях банковского обслуживания в ред. 3 марта 2023 года.

В судебном заседании установлено и подтверждается Распечаткой СМС за 7 марта 2023 года, пояснениями представителя ответчика в судебном заседании, что 07 марта 2023 года истец через систему «Сбербанк Онлайн» разместила заявку на получение кредитной карты, подписав ее путем нажатия кнопки «Подтверждаю», после чего банком ей предоставлены условия кредитной карты в личном кабинете в мобильном приложении, согласно которым кредитный лимит предусмотрен в размере 75000 рублей под 25, 4 % годовых.

Как следует из пояснений представителя ответчика в судебном заседании и Распечатки СМС за 7 марта 2023 года, после ознакомления А2 с предложенными условиями кредитования, Банком на номер телефона +У было направлено СМС с параметрами кредитной карты: «Согласие с условиями по кредитной карте: лимит 75000 р., ставка 25, 4 % годовых. Код: 21341. Никому его не сообщайте».

После корректного введения пароля подтверждения был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, зачисление кредитных денежных средств было отражено на счете кредитной карты У, что подтверждается отчетом по карте и СМС Банка «Кредитная карта активирована и готова к использованию. Номер карты, код безопасности, срок действия и иные реквизиты можно уточнить в Сбербанк Онлайн. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900».

Исходя из изложенного, учитывая последовательные действия истца, суд приходит к выводу о том, что волеизъявление А2 было направлено на заключение с ответчиком кредитного договора на предложенных Банком условиях.

Более того, как следует из Выписки по счету карты, 13 марта 2023 года и 30 марта 2023 года с кредитной карты истца осуществлены платежи за услуги Автосервиса «4 такта», о чем А2 на номер телефона +У направлены СМС, при этом представитель ответчика в судебном заседании не отрицала, что истец имеет в собственности автомобиль и пользовалась услугами данного автосервиса.

Кроме того, 1 августа 2023 года, согласно Выписки по счету, заемщик перевела со счета кредитной карты денежные средства в целях пополнения счета своей дебетовой карты МИР5375 в сумме 47970 рублей, с учетом комиссии 1439, 1 рубля, а так же неоднократно осуществляла гашение кредитной задолженности: 26 апреля 2023 года в сумме 1500 рублей, 31 мая 2023 года - 1470 рублей, 30 июня 2023 года - 1440, 6 рубля.

Таким образом, принимая во внимание вышеприведенные обстоятельства, суд находит, что спорный договор заключен сторонами путем подписания в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», в связи с чем, исходя из Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», полученное Банком сообщение клиента с цифровым кодом явилось основанием для осуществления перевода кредитных средств на карту клиента.

При этом оферта истца содержала существенные условия договора и выражала ее намерение заключить договор о предоставлении кредита, на что Банк предложил подтвердить заявку, ознакомиться с условиями и после совершения истцом указанных действий перечислил требуемую денежную сумму на счет истца, то есть акцептовал оферту.

Использование денежных средств истцом путем выполнения операций по оплате услуг, перевод денежных средств на свою дебетовую карту, гашение задолженности свидетельствуют о реализации заемщиком заключенного договора.

Исходя из совокупности вышеприведенных обстоятельств дела, суд находит, что оснований для признания договора незаключенным не имеется.

Довод представителя истца о том, что истцу кредитная карта не передавалась, соответственно, она не могла пользоваться кредитными денежными средствами, суд не принимает во внимание, поскольку в судебном заседании установлено, что истцу была выпущена виртуальная кредитная карта с помощью которой она осуществляла банковские операции. Сам по себе факт отсутствия пластиковой кредитной карты не свидетельствует о незаключении договора и невозможности распоряжаться кредитными денежными средствами.

Довод представителя истца о том, что номер телефона +У принадлежит ей, а не истцу, что свидетельствует о том, что А2 не заключала договор и не была уведомлена надлежащим образом о его заключении, суд находит несостоятельными, поскольку данный номер телефона был указан непосредственно истцом в заявлении о заключении договора банковского обслуживания 31 мая 2018 года, в том числе в качестве номера мобильного телефона, к которому она просила подключить полный пакет услуг «Мобильный банк», а так же в заявлении на предоставление доступа к СМС-Банку (Мобильному банку) от 8 июля 2020 года.

Учитывая все обстоятельства настоящего дела в совокупности, суд не находит законных оснований для удовлетворения иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований А2 к ПАО «Сбербанк России» о признании договора незаключенным отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течении одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Красноярска.

Подписано председательствующим 6 октября 2025 года

Копия верна

Судья